Co to jest wkład własny? Co oznacza dla Klienta i jakie daje możliwości?

Bez kategorii 16 sierpnia, 2021

Co to jest wkład własny? Co oznacza dla Klienta i jakie daje możliwości?

Czym tak naprawdę jest wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Jako wkład własny możemy rozumieć kapitał, który wymaga od Ciebie bank, w momencie gdy chcesz otrzymać wsparcie finansowe w formie kredytu hipotecznego.

Wysokość tego kapitału jest uzależniona od wartości nieruchomości, na którą Ty jako kredytobiorca decydujesz się wziąć kredyt hipoteczny.

Najprościej mówiąc wkład własny jest to część ceny mieszkania, które chcesz kupić, a w przypadku budowy domu jest to część kosztów wynikająca z jego kosztorysu.

Co ciekawe, nie musi być on wypłacony tylko i wyłącznie w formie gotówki. Niektóre banki dopuszczają inną formę wkładu własnego taką jak: wpłata u dewelopera, inna nieruchomość lub działka. 

 

Po co został wprowadzony wkład własny?

Powodów dla których Komisja Nadzoru Finansowego zdecydowała się na wprowadzenie wkładu własnego jest kilka. Najważniejszym z nich jest dbanie o stabilność na rynku kredytowym.

Dzięki wkładowi własnemu wartość nieruchomości jest zawsze wyższa od kwoty kredytu udzielonego przez bank. Jest to bardzo ważne w momencie problemów ze spłatą kredytu. 

Dlaczego?

Osoba zadłużona może spłacić swoją nieruchomość, a środki pozyskane w wyniku tych działań może przekazać na spłatę kredytu.

Co ciekawe, banki zabezpieczają się przed ryzykiem przyznania kredytu hipotecznego, przez co większość z nich nie uwzględnia na przykład dochodów pochodzących z działalności gospodarczej.

 

Czy możesz otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Myśląc o kredycie hipotecznym na pewno masz w głowie wiele pytań. Jednym z nich jest “Czy mogę jakoś obejść wkład własny w kredycie hipotecznym?”

Czasy, w których było to możliwe już dawno odeszły w niepamięć w związku z czym potencjalny kredytobiorca niestety nie może liczyć na otrzymanie kredytu bez wkładu własnego. 

Rozwiązaniem może być znalezienie banku, który oczekuje niższego wkładu własnego niż 20% lub zastąpienie formy pieniężnej inną formą.

Jest natomiast wyjątek, w której bank może pominąć Rekomendację S, ale dotyczy to tylko rynku wtórnego. Jeśli dojdzie do zawyżenia wartości nieruchomości, to różnica w wycenie może stanowić zamiennik wkładu własnego. W takim przypadku kredyt będzie miał większe koszty niż ten z typowym wkładem własnym. Jest to bardzo rzadka sytuacja, dlatego praktycznie się o niej nie mówi.

 

Inna nieruchomość jako wkład własny?

Tak jak wspomniałam wyżej, za wkład własny bank może uznać inną nieruchomość lub mieszkanie. Jeżeli niestety nie posiadasz na własność mieszkania wystarczy, że bliska Ci osoba wyrazi zgodę, aby to właśnie jej mieszkanie stało się zabezpieczeniem Twojego kredytu hipotecznego.

Należy jednak pamiętać, że jest to rozwiązanie dostępne tylko w niektórych bankach dlatego decydując się na kredyt hipoteczny warto zastanowić się nad współpracą z pośrednikiem kredytowym, który pomoże Ci znaleźć najlepszą ofertę i doradzi w różnych formalnościach.

 

Ile tak naprawdę wynosi wkład własny?

Wielkość wkładu własnego jest określana przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Jeszcze kilka lat temu wkład własny wynosił 10% wartości nabywanej nieruchomości. Obecnie, waha się między 10% a 30%. Najczęściej jednak banki decydują się na wkład własny w wysokości 20%.

Prawda jest taka, że im więcej Ty jako kredytobiorca jesteś w stanie przekazać na wkład własny, tym większa jest szansa że bank pozytywnie oceni Twoją zdolność kredytową.

Jak sam widzisz, decydując się na kredyt hipoteczny niestety nie możesz liczyć na otrzymanie 100% środków na zakup nieruchomości.

 

Więc skąd wziąć pieniądze na wkład własny?

Inna forma pokrycia wkładu własnego może rozwiązać Twój problem. Zamiast miesiącami odkładać na swoje wymarzone “cztery kąty”, warto zastanowić się nad alternatywną formą, dzięki której zamieszkanie na swoim z marzenia staje się planem działania.

Jeżeli decydujesz się na budowę domu, a posiadasz już działkę – są bank, które daną działkę mogą uznać za formę wkładu własnego.

Niektóre banki, mogą uznać za wkład własny pieniądze odkładane w ramach IKE i IKZE.To środki zgromadzone na kontach emerytalnych, ale jest możliwość wykorzystania ich jako pożyczki na wkład własny. Wypłacone środki będą musiały zostać zwrócone w ciągu 15 lat od ich wykorzystania.

Darowizna od rodziny to również dobry sposób na pokrycie wkładu własnego, dlaczego? Darowizna dokonana od najbliższej rodziny, czyli zerowej grupy podatkowej nie podlega opodatkowaniu, podatkiem od spadków i darowizn pod warunkiem zgłoszenia jej na formularzu SD-Z2 w ciągu sześciu miesięcy w urzędzie skarbowym.

Ustawa o Pracowniczych Planach Kapitałowych zakłada, że pracownik może wypłacić z PPK  środki w celu pokrycia wkładu własnego, w związku z czym jest to kolejny ze sposobów na pozyskanie środków na jego pokrycie.

Warto wspomnieć że deweloper od którego chcesz kupić dom lub mieszkanie może zaoferować Ci kredyt. W końcu jemu również zależy na sprzedaży wybudowanych mieszkań lub domów w korzystnej dla niego cenie. Niestety nie każdy deweloper jest w stanie zaoferować Ci taką pomoc, ale w momencie gdy masz problem z pozyskaniem finansowania, warto zapytać go o takie rozwiązanie.

Pamiętaj jednak, aby można było wymienione wyżej formy uznać za wkład własny niezbędne jest przedstawienie odpowiedniej dokumentacji.

Patrząc na te wszystkie formy pokrycia wkładu własnego na pewno zacząłeś zastanawiać się, która z nich będzie najlepszym rozwiązaniem dla Ciebie. Liczne formalności, które się z tym wiążą mogą Cię przerastać, dlatego warto zdecydować się na pomoc pośrednika kredytowego. Nie tylko pomoże Ci on znaleźć najlepszą ofertę kredytu dobraną indywidualnie do Twoich potrzeb, ale również będzie Cię wspierał i służył radą przez cały okres ubiegania się o kredyt hipoteczny.

 

Komu tak naprawdę wypłaca się wkład własny?

Wkład własny nie jest wypłacany bankowi, jak wielu osobom może się wydawać. Jest on wypłacany stronie sprzedającej, czyli deweloperowi, spółdzielni mieszkaniowej czy osobie prywatnej od której zamierzasz kupić mieszkanie.

Pamiętaj, że banki nie wymagają, żeby wkład własny był przekazany sprzedającemu przed złożeniem wniosku o kredyt. Każda wpłata przed otrzymaniem kredytu jest dużym ryzykiem, ze względu na to, że nie masz pewności czy otrzymasz wsparcie finansowe na które liczysz.

 

Jak udokumentować wkład własny?

Jeżeli uda Ci się już pozyskać środki na pokrycie wkładu własnego, koniecznie jest udokumentowanie wpłaty wkładu własnego – na potrzeby banku, ale także dla własnej pewności kupującego, że sprzedający nie będzie wymagał ponownej wpłaty.

Zależnie od formy pokrycia wkładu własnego jest kilka sposobów na jego potwierdzenie. Natomiast możemy wyróżnić trzy podstawowe metody.

  1. Potwierdzenie zrealizowanego przelewu.
  2. Opłacona faktura zakupu.
  3. Oświadczenie podpisane przez strony umowy.

Najprostszym sposobem udokumentowania wkładu własnego jest na pewno przekazanie pieniędzy ponieważ może wystarczyć potwierdzenie przelewu. Pamiętaj jednak, że jeżeli będą wymagane dodatkowe dokumenty potwierdzające opłacenie wkładu własnego bank, w którym zdecydowałeś się wziąć kredyt powinien Cię o tym poinformować.