Kredyty hipoteczne

Program Mieszkanie na start

Mieszkanie bez wkładu własnego

Kredyt na zakup lokalu/domu na rynku wtórnym lub pierwotnym

Kredyt na budowę lokalu/domu na rynku pierwotnym

Kredyt na budowę domu systemem gospodarczym

Kredyt na remont

Kredyt na zakup działki budowlanej

Konsolidacja kredytu mieszkaniowego

Kredyt hipoteczny - Program Mieszkanie na Start

Czym jest program "Mieszkanie na Start"?

"Mieszkanie na Start" to planowany rządowy program wsparcia, który miał ruszyć w drugiej połowie 2024 roku, a według kolejnych zapowiedzi, jego start przewidywany jest na rok 2025. Program ma oferować atrakcyjne kredyty hipoteczne z oprocentowaniem nawet od 0%, co mogłoby stanowić znaczącą pomoc dla osób planujących budowę domu lub zakup mieszkania. Mimo to, perspektywy uruchomienia programu są niepewne – istnieje ryzyko, że program może w ogóle nie wystartować

 

Na co można uzyskać wsparcie?

Program obejmuje wsparcie finansowe w zakresie:

• Budowy domu
• Zakupu domu lub mieszkania

Jest skierowany do osób, które dotychczas nie posiadały własnego mieszkania lub domu, a także do rodzin, które odziedziczyły lub otrzymały w darowiźnie maksymalnie 50% udziałów w nieruchomości. W niektórych przypadkach program jest dostępny także dla rodzin wielodzietnych (np. z trójką dzieci) chcących wymienić dotychczasową nieruchomość na większą.

Program jest dostępny dla:

• Singli do 35 roku życia
• Par, małżeństw oraz osób samotnie wychowujących dzieci – bez względu na wiek (ograniczenia wiekowe mogą występować w procedurach bankowych).

 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w programie

Jedną z głównych zalet programu są dopłaty, które obniżają oprocentowanie kredytu hipotecznego, zależnie od wielkości gospodarstwa domowego:

• 1,5% dla gospodarstw 1- i 2-osobowych,
• 1% dla gospodarstw 3-osobowych,
• 0,5% dla gospodarstw 4-osobowych,
• 0% dla gospodarstw 5-osobowych i większych.

 

Kwota kredytu i dopłaty

Program przewiduje różne limity kwotowe dla kredytów objętych preferencyjnym oprocentowaniem. Kwota kredytu, którą można uzyskać w ramach programu "Mieszkanie na Start", jest uzależniona od liczby osób w gospodarstwie domowym:

• do 200 tys. zł dla gospodarstwa 1-osobowego,
• do 400 tys. zł dla gospodarstwa 2-osobowego,
• do 450 tys. zł dla gospodarstwa 3-osobowego,
• do 500 tys. zł dla gospodarstwa 4-osobowego,
• do 600 tys. zł dla gospodarstw 5-osobowych i większych.

W przypadku większej potrzeby finansowej, istnieje możliwość uzyskania wyższego kredytu, przy czym nadwyżka będzie oprocentowana według standardowych warunków bankowych.

---

Kredyt hipoteczny - Mieszkanie bez wkładu własnego

"Mieszkanie bez wkładu własnego" to rządowy program wsparcia dla osób, które chcą nabyć własne mieszkanie lub dom, ale nie posiadają środków na wymagany wkład własny. Program ma na celu ułatwienie zakupu nieruchomości, umożliwiając zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez konieczności wnoszenia oszczędności na pokrycie wkładu własnego, który w standardowych warunkach wynosi zwykle 10-20% wartości nieruchomości.

 

Dla kogo jest program?

Program skierowany jest do:

• Singli, par, rodzin z dziećmi – szczególnie korzystny dla młodych osób i rodzin, które dopiero rozpoczynają swoją drogę do posiadania własnej nieruchomości.
• Osób bez oszczędności na wkład własny, które jednak mają stabilne dochody pozwalające na regularną spłatę kredytu hipotecznego.
• Rodzin z dziećmi, które mogą liczyć na dodatkowe korzyści dzięki specjalnym warunkom programu, m.in. możliwość zmniejszenia zobowiązania kredytowego za każde kolejne urodzone dziecko.

Program opiera się na rządowej gwarancji pokrycia wkładu własnego przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Oznacza to, że:

BGK gwarantuje wkład własny w wysokości od 10% do 20% wartości nieruchomości, jednak nie więcej niż 100 tys. zł.

Kredytobiorca nie musi wnosić własnych oszczędności na wkład, co obniża barierę wejścia na rynek nieruchomości.

Kredyt hipoteczny jest udzielany na standardowych warunkach, a gwarancja BGK zabezpiecza brakujący wkład własny przed bankiem.

Aby skorzystać z programu "Mieszkanie bez Wkładu Własnego", trzeba spełnić kilka podstawowych warunków:

• Brak posiadania innych nieruchomości – program jest skierowany do osób, które nie są właścicielami innej nieruchomości mieszkalnej. Wyjątkiem są rodziny z dziećmi, które posiadają zbyt małe mieszkanie w stosunku do liczby członków rodziny.
• Zdolność kredytowa – choć wkład własny jest gwarantowany przez BGK, bank nadal będzie wymagał od kredytobiorcy wykazania zdolności kredytowej, czyli możliwości spłaty zobowiązania.
• Limit wartości nieruchomości – program może obejmować limity wartości mieszkania lub domu, które są uzależnione od lokalizacji i wielkości nieruchomości. Limity te mają zapewnić dostępność mieszkań na preferencyjnych warunkach dla różnych grup społecznych.

---

Kredyt na zakup lokalu/domu na rynku wtórnym lub pierwotnym

Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu, zarówno na rynku pierwotnym (od dewelopera), jak i wtórnym (od poprzedniego właściciela), to jedna z popularniejszych form finansowania zakupu nieruchomości.

 

Wymagany wkład własny

Obecnie większość banków wymaga wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości. W niektórych przypadkach banki zgadzają się na niższy wkład, jednak może to oznaczać konieczność dodatkowego ubezpieczenia kredytu, co zwiększa koszty.

 

Jak mogę Ci pomóc w przygotowaniu się do kredytu hipotecznego?

Przed złożeniem wniosku warto:

• Sprawdzę Twoją zdolność kredytową, aby móc zredukować ewentualne inne zobowiązania i poprawić historię kredytową.

• Porównam oferty kredytowe na rynku, zwracając uwagę na całkowite koszty kredytu, a nie tylko oprocentowanie.

• Pomogę Ci przygotować się finansowo na pokrycie kosztów dodatkowych, takich jak wkład własny, ubezpieczenia, prowizje czy opłaty notarialne, obliczając koszta

---

Kredyt na budowę lokalu/domu na rynku pierwotnym

Kredyt na budowę domu lub lokalu na rynku pierwotnym to forma finansowania skierowana do osób, które planują budowę nieruchomości „od zera”, czyli na zakup działki, projekt budowlany, materiały i robociznę, a także ewentualne prace wykończeniowe. Jest to nieco bardziej złożony rodzaj kredytu hipotecznego niż klasyczny kredyt na zakup gotowej nieruchomości, ponieważ wymaga bardziej szczegółowego harmonogramu realizacji oraz rozliczenia inwestycji.

 

Czym się charakteryzuje?

Kredyt na budowę domu lub lokalu różni się od kredytu na zakup mieszkania czy domu na rynku wtórnym. W przypadku kredytu budowlanego:

• Wypłata środków następuje w transzach – bank nie przekazuje całej kwoty jednorazowo, tylko zgodnie z etapami realizacji budowy, aby mieć pewność, że inwestycja jest realizowana zgodnie z planem.

• Rozliczenie inwestycji – kredytobiorca nie musi nic przedstawiać tylko wypełnia wniosek o uruchomienie kolejnej transzy. Terminy i wysokość transz są  ustalane na podstawie prospektu informacyjnego tj. załącznika do umowy deweloperskiej. Klient kupujący mieszkanie lub dom w budowie ma otwarty indywidualny rachunek powierniczy na który bank który udzielił mu kredytu przelewa pieniądze.

• Okres budowy – w trakcie realizacji projektu (okres budowy) kredytobiorca najczęściej płaci tylko odsetki od wypłaconych kwot, a pełne raty kapitałowo-odsetkowe zaczynają się po zakończeniu budowy. Tj wówczas kiedy stanie się właścicielem – podpisanie aktu notarialnego

 

Okres karencji

Kredyt na budowę domu zwykle przewiduje okres karencji, czyli czas, w którym kredytobiorca spłaca jedynie odsetki, bez części kapitałowej. Okres karencji trwa do momentu zakończenia budowy, a pełna spłata kredytu (kapitał i odsetki) rozpoczyna się po tym okresie.

---

Kredyt na budowę domu systemem gospodarczym

Kredyt na budowę domu systemem gospodarczym to specyficzny rodzaj finansowania, przeznaczony dla osób, które planują budowę domu we własnym zakresie, czyli bez zatrudniania generalnego wykonawcy. W takim przypadku kredytobiorca samodzielnie organizuje wszystkie etapy budowy, wybiera podwykonawców oraz kupuje materiały, co pozwala na większą kontrolę nad wydatkami i możliwość zaoszczędzenia na kosztach robocizny.

 

Zabezpieczenia kredytu i wymagania banku

Banki wymagają, aby kredytobiorca przedstawił odpowiednie zabezpieczenia oraz dokumentację:

• Zabezpieczenie hipoteczne – bank ustanawia hipotekę na działce i budowanej nieruchomości jako zabezpieczenie kredytu.

• Ubezpieczenie budowy – zazwyczaj wymagana jest polisa ubezpieczeniowa obejmująca dom w trakcie budowy.

• Dowody postępu prac – aby otrzymać kolejną transzę, kredytobiorca musi dostarczyć dowody na zakończenie określonego etapu prac. – banki praktycznie nigdy nie żądają dowodów (faktur) – idzie inspekcja osoby z uprawnieniami budowlanymi i potwierdza czy zostały wykonane prace lub w niektórych bankach klient sam robi zdjęcia prac plus skan dziennika budowy. Warto tez dodać tutaj, że wkładem własnym jest działka plus wykonane prace na dzień złożenia wniosku

---

Kredyt na remont

Kredyt na remont to produkt finansowy, który pozwala na sfinansowanie prac modernizacyjnych, odświeżenia czy przebudowy nieruchomości. Może być udzielany zarówno właścicielom mieszkań, jak i domów jednorodzinnych. Tego rodzaju kredyt pomaga sfinansować różnorodne prace, od drobnych napraw po generalne remonty, bez konieczności angażowania dużych środków własnych.

 

Rodzaje kredytu na remont

Istnieje kilka typów kredytów, które można przeznaczyć na remont nieruchomości:

• Kredyt gotówkowy – to najprostszy sposób na sfinansowanie remontu. Nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego, a formalności są minimalne. Kwota kredytu gotówkowego może wynosić nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych, w zależności od zdolności kredytowej.

• Kredyt hipoteczny na remont – wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Taki kredyt jest bardziej opłacalny, jeśli planowany remont jest kosztowny, ponieważ oferuje niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty. Jest to dobre rozwiązanie przy generalnych remontach i kosztownych przebudowach.

---

Kredyt na zakup działki budowlanej

Kredyt na zakup działki budowlanej to produkt finansowy przeznaczony dla osób, które planują nabycie gruntu pod budowę domu lub innego obiektu. Taki kredyt jest zazwyczaj formą kredytu hipotecznego, w którym zabezpieczeniem jest kupowana działka

 

Kluczowe cechy

Kredyt na zakup działki budowlanej charakteryzuje się kilkoma istotnymi aspektami:

• Zabezpieczenie hipoteczne – bank zabezpiecza się ustanowieniem hipoteki na kupowanej działce, podobnie jak przy kredycie mieszkaniowym.

• Wkład własny – w większości przypadków banki wymagają wkładu własnego, zazwyczaj wynoszącego 20% wartości działki. W niektórych przypadkach może być wymagane więcej, zwłaszcza jeśli działka nie ma pełnego uzbrojenia lub znajduje się w trudniejszej do zabudowy lokalizacji.

• Okres kredytowania – kredyt na działkę budowlaną można zaciągnąć na okres od kilku do kilkudziesięciu lat. Wybór okresu spłaty zależy od indywidualnych preferencji klienta i jego zdolności kredytowej.

• Kredytowanie działki rolnej – niektóre banki oferują kredyty również na działki rolne, o ile istnieje możliwość przekształcenia ich na działki budowlane. W takim przypadku wymagania banku mogą być bardziej rygorystyczne.

---

Konsolidacja kredytu mieszkaniowego

Konsolidacja kredytu mieszkaniowego to proces łączenia istniejących zobowiązań finansowych – takich jak kredyt mieszkaniowy, kredyty gotówkowe, karty kredytowe czy inne pożyczki – w jedno zobowiązanie. Dzięki konsolidacji można obniżyć wysokość miesięcznych rat, wydłużając okres spłaty lub uzyskać korzystniejsze warunki kredytowe, co jest wygodne, zwłaszcza gdy łączymy kilka różnych zadłużeń w jedno. Konsolidacja kredytu mieszkaniowego najczęściej realizowana jest w formie kredytu hipotecznego, gdzie zabezpieczeniem jest nieruchomość.

 

Zalety i wady konsolidacji kredytu mieszkaniowego

Zalety:

• Obniżenie miesięcznej raty – połączenie kredytów w jedno zobowiązanie może znacznie obniżyć wysokość miesięcznej raty dzięki wydłużeniu okresu spłaty.

• Uproszczenie spłat – zamiast kilku różnych kredytów i zobowiązań, kredytobiorca płaci jedną ratę, co ułatwia zarządzanie finansami.

• Niższe oprocentowanie – kredyty hipoteczne zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż kredyty gotówkowe, co może pozwolić na obniżenie całkowitego kosztu kredytu.

Wady:

• Wydłużenie okresu spłaty – niższa rata często wiąże się z dłuższym okresem kredytowania, co może zwiększyć całkowity koszt kredytu.

• Dodatkowe koszty – konsolidacja może wiązać się z opłatami dodatkowymi, takimi jak prowizja za udzielenie kredytu, koszt wyceny nieruchomości czy koszty notarialne.

• Wymagane zabezpieczenie hipoteczne – kredyt konsolidacyjny na większą kwotę wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki, co oznacza, że w razie trudności ze spłatą istnieje ryzyko utraty nieruchomości.

---